# 签署危疾保单之前的 24 项核对清单：定义与分级、时间条款、披露与核保、保费与文件

> 把保险业联会标准化准则、保险业监管局指引与保险投诉局裁决里反复出现的争议点，整理成签字前可逐项打勾的 24 项清单，分四组：三大核心疾病与早期危疾的定义（7 项）、等候期、生存期与多重赔付间隔（5 项）、披露与核保（6 项）、保费、冷静期与文件（6 项）。每项注明核对方法与依据。

- URL: https://criticalillness.hk/checklist/
- Author: 危疾条款观察编辑部 (https://criticalillness.hk/about/)
- Reviewed by: Critical Illness Terms Review Editorial Editorial Board
- Published: 2026-11-04
- Updated: 2026-11-04
- Language: zh

## 要点速览

- 清单共 24 项，分四组：定义与分级（7 项）、时间条款（5 项）、披露与核保（6 项）、保费与文件（6 项）。
- 第一组对应保险投诉局 2025 年 52 宗「保单条款的诠释」类危疾争议：逐字读三大核心疾病与早期危疾的定义、不保事项与所需诊断证据。
- 第二组对应等候期、生存期与多重赔付间隔期的起算点与例外。
- 第三组对应投诉委员会的三项不披露判断标准与核保结果的五种形态。
- 第四组对应保费是否保证、0.1% 征费、21 日冷静期，以及收到保单后须保留的文件。

## 使用说明

这份清单的每一项都对应一个在保险投诉局裁决、保险业联会准则或保险业监管局指引里出现过的争议点。建议在收到保单文件后、21 日冷静期结束前逐项核对；任何一项答不出来，就向保险公司或持牌中介人书面查询并保留回复。清单不替代阅读保单全文。

## 第一组：定义与分级（7 项）

| # | 核对项 | 核对方法 | 依据 |
|---|---|---|---|
| 1 | 「重大癌症」的定义是否要求组织病理学确诊？排除哪些（原位癌、早期甲状腺癌、皮肤癌、HIV 相关）？ | 读定义附表「癌症」条目全文 | 联会准则第 4.2 段要求重大癌症、原位癌、早期癌症分别定义 |
| 2 | 「心肌梗死」要求哪些证据（心肌酶、心电图、影像）？是否排除微小梗死或肌钙蛋白轻微升高？ | 读定义条目 | 2024 年六家公司对比显示门槛不同 |
| 3 | 「中风」要求神经功能缺损持续多少日？排除短暂性脑缺血发作、影像偶然发现、偏头痛或外伤引起者？ | 读定义与不保事项 | 投诉委员会要求满足全部标准 |
| 4 | 早期危疾的预支比例是多少？哪些可索偿两次？预支后总保额如何扣减、是否有保障复原？ | 读产品小册子利益表 | 公开示例 20%–35% |
| 5 | 「良性脑肿瘤」「通波仔」「多发性硬化症」等名称的实际范围是什么？ | 对照投诉局个案 | 2024–2025 年报个案三、2025–2026 年报个案七 |
| 6 | 保单是否参与保险业联会标准化（有无 Q 嘜）？定义版本年份？ | 查联会网站参与公司名单 | 准则 2026-09-01 生效，仅新产品 |
| 7 | 多重赔付对同一疾病第二次索偿的定义是否与首次不同？ | 读多重赔付条款 | 准则第 3.3 段允许不同 |

## 第二组：时间条款（5 项）

| # | 核对项 | 核对方法 | 依据 |
|---|---|---|---|
| 8 | 等候期多少日？从生效日还是复效日起算？管症状还是只管确诊？ | 读不保事项「等候期」 | 市场常见 90 日 |
| 9 | 哪些疾病等候期更长？意外是否豁免，豁免是否要求在指定日数内确诊？ | 读等候期条款 | IA 小册子指个别疾病可长至一年 |
| 10 | 有没有生存期？多少日？从确诊日还是手术日起算？ | 读赔付条件 | 市场常见 14–30 日，部分不设 |
| 11 | 危疾保额与身故保额是否相同？生存期内身故家属取得多少？ | 读利益表 | 生存期的目的是避免重叠 |
| 12 | 多重赔付间隔期多久？从确诊日还是赔付日起算？癌症复发是否例外、是否要求积极治疗？ | 读多重赔付条款 | 公开示例 1–2 年 |

## 第三组：披露与核保（6 项）

| # | 核对项 | 核对方法 | 依据 |
|---|---|---|---|
| 13 | 申请表每一条健康问题是否按原文逐字回答？「曾被建议复查或跟进」是否如实填「是」？ | 逐条核对申请表副本 | 投诉委员会三项标准 |
| 14 | 过去指定年期内的体检异常（结节、血压、血糖、肝功能、影像）是否全部申报并附报告？ | 对照体检报告 | 2024–2025 年报个案七 |
| 15 | 家族病史（直系亲属的癌症、心脏病、中风、糖尿病）是否申报？ | 对照申请表 | IA 小册子 |
| 16 | 投保后发现漏报，是否已书面重新申报并取得保险公司回复？ | 保留往来信件 | 2024–2025 年报个案六 |
| 17 | 核保结果是标准、加费、除外、延期还是拒保？除外条款的措辞涵盖哪些相关疾病？ | 读保单批注 | 核保结果五种形态 |
| 18 | 「投保前已有病症」如何定义？是否以「投保人知道或按理应知的征状」为准？ | 读不保事项 | 2024–2025 年报个案九 |

## 第四组：保费、冷静期与文件（6 项）

| # | 核对项 | 核对方法 | 依据 |
|---|---|---|---|
| 19 | 保费率是否保证？定期危疾的调整触发条件与通知期？整个保障期的保费表已取得？ | 读产品风险文件与保费表 | 保险公司公开文件：标准保费率并非保证 |
| 20 | 保费征费 0.1%、每保单年度上限 HK$100 是否已列入账单？ | 核对缴费通知 | 保险业条例征费规定 |
| 21 | 冷静期 21 个历日从哪天起算？期内取消的手续？ | 读冷静期通知书 | IA GL29 |
| 22 | 终身或储蓄型保单的保证现金价值表是否已读？是否把演示红利当作保证？ | 读利益说明文件 | IA GL16 非保证利益 |
| 23 | 内地居民：是否在香港境内完成全部销售与签署、签署 IFS-MP、保留入境记录与销售文件、核实中介人牌照？ | 对照 IFS-MP 11 项 | IA 2016 通函 |
| 24 | 保单、申请表副本、定义附表、冷静期通知书、与中介人及保险公司的书面沟通是否全部保留？ | 建立保单档案 | 理赔与投诉时的必要文件 |

## 用法提示

- 第一组与第三组对应 2025 年保险投诉局危疾争议中 71 宗（52 + 19）的争议类型，是最值得花时间的两组。
- 对多份保单（例如定期加终身、或两家公司）应分别填一份清单，不要假设条款相同。
- 清单的答案应来自保单文件与保险公司书面回复，不应来自口头解释；IFS-MP 第 5 项也提醒，条款与中介人所述不同时应立即联络保险公司。
- 每次加保、转保、复效或更改受保人时重新核对一遍，等候期与披露义务会重新起算。

## 资料来源与日期

- Best Practice on Standardization of Critical Illness Definitions — 香港保险业联会（HKFI） 2026-03 https://ci-definitions.hkfi.org.hk/best-practice
- ICB Annual Report 2025-2026（危疾争议统计与个案） — 保险投诉局（ICB） 2026-04 https://www.icb.org.hk/files/ar_2025_26.pdf
- ICB Annual Report 2024-2025（不披露三项标准与危疾个案） — 保险投诉局（ICB） 2025-04 https://www.icb.org.hk/files/ar_2024_25.pdf
- GL29 Guideline on Cooling-off Period — 保险业监管局（IA） 2019-09-23 生效版本 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL29.pdf
- 危疾保险小册子 — 保险业监管局（IA） 2024-10 https://education.ia.org.hk/images/publications/critical_illness_insurance_leaflet_chi_final.pdf
- 内地人士在港投购人身／寿险保单重要资料声明书 — 保险业监管局（IA） 2016-07-08 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/ifs-mp.pdf

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